La noticia de la nueva cuenta de depósito ha causado sensación en el sector bancario y más allá Manzana, en colaboración con Goldman SachsEso hacer el 4,15% al año. La cuenta nueva, por ahora solo disponible en los EE. UU. y para clientes residentes en Estados Unidos, muy similar a una cuenta corriente, pero pensada más para el ahorro que para su uso diario. Disponible junto con Apple Card, la tarjeta de crédito de la gran tecnología de Cupertino, la cuenta no requiere depósito mínimo y está protegido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), la misma entidad que fue protagonista del rescate de los yacimientos de Banco de Silicon Valley. Pero, ¿cuáles serán las consecuencias del movimiento de Apple en los bancos y otras empresas de tecnología?
movimiento de manzana
Roberto Nicastro, presidente y co-fundador del banco para pymes Banco AideXa y banquero de mucho tiempo, no tiene dudas:
“Apple se está convirtiendo cada vez más en la pesadilla de la competencia para los bancos y otros actores financieros, especialmente en los Estados Unidos, no porque se convierta en un banco (puede que nunca lo sea), sino porque está redefiniendo radical e innegablemente la banca. minorista tal como lo conocemos, y tal vez esté transformando su interfaz de banca de clientes en el principal punto de entrada a los servicios de banca minorista”.
Lo escribió ayer en un largo artículo publicado en su perfil de Linkedin. Nicastro luego explica que con Apple Savings, “a los consumidores les resultará más fácil obtener una tasa competitiva en depósitos en efectivo, reduciendo así una de las fuentes de ganancias más importantes para los bancos (descuentos de depósito)”.
Las consecuencias del movimiento de Apple
Para Nicastro, más pronto Gafa (Google, Amazon, Facebook y Apple) le harán compañía a Apple, ante todo Google/Android. “Con aproximadamente 3 mil millones de usuarios en todo el mundo, la plataforma Android de Google tiene una base de clientes aún más grande (aunque menos rica en promedio) que la de Apple. Si bien hay señales débiles de Google, el movimiento de Apple ciertamente se ha notado en Mountain View. Y se puede esperar que los sistemas operativos móviles más pequeños también se muevan”, predice Nicastro.
¿Con qué consecuencias? “Los consumidores son claramente los ganadores a corto plazo. […] La reacción de los bancos establecidos requerirá cambios sustanciales en los modelos de negocio y la arquitectura tecnológica. Incluso las fintech tienen que adaptarse al nuevo entorno, posiblemente reposicionándose o colaborando con otros jugadores en este nuevo ecosistema”. Apple Pay y Apple Tocar para pagar para cerrar el ciclo de pagos en muchas transacciones, “Apple podría amenazar significativamente los vastos ingresos de Visa, Mastercard y Paypal (actualmente los mayores operadores del mundo por capitalización bursátil en banca minorista)”. Le recordamos que Mastercard es un socio importante para Apple Pay Later. En este contexto, el reguladores y gobiernos sin embargo, tienen que hacer un movimiento:
“Tomar nota, monitorear y posiblemente reaccionar, ya que son evidentes los riesgos competitivos en la banca minorista y la excesiva concentración de poder derivada de la participación en el total de datos de los clientes. […] Los reguladores y supervisores bancarios tendrán que hacer muchos deberes. Tendrán que desarrollar una visión holística de la transformación progresiva del sector y tener en cuenta el nuevo papel de estos actores no bancarios muy poderosos (y quizás no regulados) y quizás también alentar a los titulares a invertir y prepararse para esta nueva y desafiante evolución. ”.
El consejo de Nicastro a los bancos
Según Nicastro, los bancos minoristas existentes pueden tratar de contrarrestar la competencia de Apple a través de:
- la oferta de uno propuesta de valor única a través de la agrupación de productosno fácilmente replicables por Apple, como aquellos en los que el toque humano sigue siendo muy valioso (por ejemplo, servicios de inversión) o que requieren una licencia regulada (por ejemplo, sobregiro con la cuenta corriente, servicios de inversión vinculados al depósito de efectivo, etc. .);
- allá concentración en segmentos menos vulnerables a Apple/Google (por ejemplo, clientes mayores, menos sofisticados pero ricos, gestión de patrimonio, banca corporativa);
- El mejora de la experiencia de usuario (UX) para sus clientes en muchos productos y sobre todo en la cuenta corriente, que representa el ancla de la relación.
Todo esto requeriría una inversión y un esfuerzo considerables para:
- Simplificación sustancial del modelo de negocio;
- Evolución acelerada de los sistemas bancarios centrales hacia una arquitectura flexible basada en la nube que soporta mejor el nuevo modelo comercial y UX;
- Fortalecimiento extensivo de habilidades digitales;
- Mayores alianzas con operadores fintech;
- Reducción de costes, para compensar una probable disminución de los ingresos.
