La propagación de Compre ahora y pague después (Bnpl), en italiano compra ahora, paga después, una forma de pago que se ofrece a los compradores online en el momento del check-out y que suele implicar dividir el total en varios plazos sin costes económicos.
La última alarma la dio a principios de año en Reino Unido la organización de educación financiera Centro de capacidad financiera lo que explica cómo, sólo en el último semestre de 2023, una cuarta parte de los usuarios del sistema BNPL no reembolsaron sus créditos. De ellos, la mayoría son jóvenes menores de 35 años.
Para empeorar las cosas, alguien pensó en ello. Encuesta reciente de la Reserva Federal de Nueva York lo que ha puesto el foco en el perfil del cliente típico que utiliza esta forma de pago, centrándose en dos grupos: aquellos con un historial crediticio deteriorado y aquellos con un historial financiero estable. Aunque el análisis se refiere al mercado estadounidense, ofrece ideas interesantes que pueden extenderse más allá de las fronteras estadounidenses.
Compre ahora, pague después: cómo funciona
Para los clientes que compran en línea, una vez que llegan a la selección de método de pago Se ofrece la posibilidad de pagar a plazos, como alternativa al pago del importe total. Al elegir la opción BNPL pagas sólo una parte del precio total y, al mismo tiempo, aceptas que las cuotas posteriores se carguen directamente en la cuenta o tarjeta indicada en el momento de la compra.
A menudo las cuotas son de un número y monto fijo (generalmente tres o cuatro cuotas mensuales), mientras que en algunos casos es posible seleccionar un plan de cuotas entre los ofrecidos. Normalmente la operación la gestiona un operador (un banco, un intermediario financiero u otro operador) que adelanta la suma total al vendedor y recibe de este último una comisión a cambio del servicio prestado. Al vendedor le conviene pagar una comisión a un operador porque, gracias al plan de cuotas, puede ampliar su clientela y sus ventas.
Una forma de pago popular entre clientes financieramente frágiles
Pero volvamos a la encuesta de la FED. Nueva York. El primer resultado que surgió de la encuesta se refiere a la frecuencia: los sujetos que más utilizan este tipo de pago son sujetos financieramente frágiles, a quienes se les ha rechazado una solicitud de préstamo o han acumulado retrasos de treinta o más días en el pago de un préstamo en el el año pasado.
Es precisamente este segmento de consumidores el que – explica la Fed de Nueva York – tiene una mayor probabilidad de utilizar BNPL: entre ellos, aproximadamente el 60% ha utilizado esta forma de pago cinco o más veces en el último año. Mientras que alrededor del 68% de los usuarios de BNPL financieramente estables han utilizado el producto al menos dos veces durante el último año.
Otro factor que distingue a los dos grupos es el importe de las compras realizadas. Para las familias financieramente estables, el uso de BNPL parece centrarse en menos compras pero de mayor costo, y parece estar impulsado en gran medida por el deseo de evitar pagar intereses sobre artículos de alto costo. Por el contrario, el uso entre personas financieramente frágiles parece ser más similar a uno tarjeta de crédito, ya que los compradores utilizan el servicio para realizar compras medianas y por encima del presupuesto con cierta frecuencia.
Crecimiento de dos dígitos también en Italia
Pero el Compre ahora y pague después No es sólo un fenómeno estadounidense. De hecho, es uno método de pago también apreciado por consumidores italianos. Los últimos datos del CRIF al respecto dicen que entre 2021 y 2022, el BNPL experimentó una crecimiento significativo con tasas de crecimiento anual del 35% en 2021 y del 47% en 2022, significativamente superiores a las de Crédito al consumo tradicional.
Entre otros datos, se desprende que:
- Más del 50% de las solicitudes del BNPL se refieren a importes inferiores a 500 euros.una cifra significativamente inferior a la financiación al consumo tradicional, lo que confirma que BNPL se utiliza principalmente como método de pago. más que como una forma de financiación.
- Es probable que más del 50% de los consumidores que han utilizado BNPL continúen haciéndolo en los siguientes 3 meses.; El 13% incluso concluyó más de 4 contratos BNPL en un período de 3 meses.
- Más del 70% de los usuarios de BNPL pertenecen a las generaciones de Millennials y de Generación.
- en 2022, el nivel de riesgo asociado con BNPL disminuyó en un 30% respecto a 2021, con una reducción aún más marcada entre los usuarios habituales.
Cuidado con los riesgos
Vayamos a los riesgos. Con Compre Ahora y Pague Después, el cliente generalmente no paga intereses. Sin embargo, y aquí está la trampa, pagar las cuotas tarde puede conllevar el pago de intereses o recargos por mora, que también pueden ser elevados y que pueden afectar a la totalidad del importe, no sólo a la cuota impagada.
Por este motivo, si no eres puntual en el pago de las cuotas podrías terminar pagando por el artículo adquirido un precio mucho más alto de lo esperado. Los intereses a pagar en caso de retraso están indicados en el contrato (“términos de servicio”) con el que se estipula el plan de cuotas, el cual debe leerse atentamente antes de realizar su elección. Así que ten cuidado. Una cosa es distribuir una compra importante a lo largo del tiempo, una o dos veces, pero otra es distribuir las compras de rutina a lo largo del tiempo.
